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Assurance vie et PACS : comment protéger son partenaire ?

Le PACS offre moins de protection successorale que le mariage. L’assurance vie est souvent la solution pour protéger son partenaire pacsé. Découvrez comment l’utiliser efficacement, la fiscalité applicable et les pièges à éviter.

📅 Août 2026⏱ 7 min✍️ Assurance Vie France

0 %

Droits sur l’assurance vie pour le partenaire PACS

60 %

Droits hors assurance vie pour un tiers

152 500 €

Abattement par bénéficiaire avant 70 ans

Urgente

Désignation du partenaire à faire maintenant

PACS et succession : le problème sans assurance vie

Contrairement aux époux mariés, les partenaires pacsés ne sont pas héritiers légaux l’un de l’autre. Sans testament, si l’un décède, l’autre ne reçoit rien de la succession — même après 20 ans de vie commune. Le patrimoine revient aux parents, frères et sœurs ou autres héritiers légaux.

❌ Sans assurance vie (hors testament)

Partenaire pacsé : 0 € automatiquement
Droits de succession si legs par testament : 60 % !
Aucune protection automatique

✅ Avec assurance vie

Partenaire pacsé désigné bénéficiaire : 0 % de droits
Abattement de 152 500 € (avant 70 ans)
Versement rapide sans passer par la succession

⚠️ Urgent : si vous êtes pacsé et que votre partenaire n’est pas désigné bénéficiaire de votre assurance vie, faites-le maintenant. C’est gratuit, cela prend 5 minutes et cela peut changer sa vie.

La fiscalité de l'assurance vie pour un partenaire pacsé

Bonne nouvelle : depuis la loi TEPA de 2007, le partenaire pacsé bénéficie d’une exonération totale de droits sur les capitaux reçus en tant que bénéficiaire d’une assurance vie — même règle que pour les époux mariés.

Bénéficiaire	Primes avant 70 ans	Primes après 70 ans
Partenaire PACS	0 % — Totalement exonéré	0 % — Totalement exonéré
Époux marié	0 % — Totalement exonéré	0 % — Totalement exonéré
Concubin (non pacsé)	152 500 € exonéré, puis 20 %	30 500 € global, puis droits succession 60 %

Stratégie complète de protection du partenaire pacsé

1. Désignez votre partenaire comme bénéficiaire prioritaire

Clause recommandée : « Mon partenaire lié par un PACS, [Prénom NOM], né(e) le [date] à [ville], à défaut mes enfants nés ou à naître, vivants ou représentés. »

2. Pensez aussi au testament

L’assurance vie protège votre partenaire sur votre capital placé. Mais votre résidence principale, votre voiture, vos économies hors AV — tout cela nécessite un testament pour protéger votre partenaire pacsé.

3. Mettez à jour après toute évolution de situation

Rupture de PACS, mariage, naissance d’enfants : mettez à jour votre clause bénéficiaire. Après une rupture de PACS, votre ex-partenaire reste bénéficiaire si vous ne modifiez pas la clause.

Questions fréquentes

Le PACS protège-t-il autant que le mariage sur l'assurance vie ?

Oui, exactement de la même façon ! Depuis 2007, partenaires pacsés et époux mariés bénéficient de la même exonération totale de droits sur les capitaux reçus via assurance vie. La différence entre mariage et PACS concerne la succession classique (droits légaux des époux absents pour les pacsés), pas l’assurance vie.

Que se passe-t-il si nous nous pacsons après l'ouverture du contrat ?

Si votre contrat mentionne ‘mon conjoint’ ou ‘mon partenaire pacsé’ sans précision de nom, la désignation suit automatiquement votre statut civil. Si vous vous pacsez après l’ouverture, votre nouveau partenaire sera automatiquement couvert si la clause est ainsi rédigée. Mais pour plus de sécurité, mettez à jour la clause avec les coordonnées précises de votre partenaire.

Et si nous nous séparons ? La clause est-elle automatiquement annulée ?

Non, la dissolution du PACS n’annule pas automatiquement la clause bénéficiaire. Si vous avez désigné votre partenaire par son nom, il/elle restera bénéficiaire après la rupture. Vous devez explicitement modifier ou révoquer la clause auprès de votre assureur. Ne tardez pas — c’est l’une des erreurs les plus courantes.

Note : informations à titre éducatif — août 2026. Pas un conseil en investissement personnalisé. Certains liens sont affiliés (sans surcoût). Performances passées non garanties.

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